ПСК по ипотеке: что включает
Что такое ПСК по ипотеке
Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который отражает реальную сумму переплаты по ипотеке, включая не только проценты по кредиту, но и все сопутствующие расходы, которые заёмщик обязан понести в рамках договора. ПСК рассчитывается в процентах годовых и в денежном выражении.
Банки обязаны указывать ПСК в договоре ипотеки на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке. Это требование действует с 2014 года и призвано защитить заёмщика от скрытых комиссий и навязчивых услуг.
Какие платежи входят в ПСК
В полную стоимость кредита включаются:
- Платежи по основному долгу и процентам — основная сумма, которую заёмщик выплачивает банку.
- Комиссии за оформление и обслуживание кредита — если они предусмотрены договором.
- Платежи третьим лицам — оценка недвижимости, нотариальные услуги, государственная пошлина за регистрацию права собственности.
- Страхование — если оно является обязательным условием выдачи ипотеки. Обычно это страхование объекта залога (квартиры или дома), а также жизни и здоровья заёмщика.
- Платежи за услуги по организации кредита — например, за рассмотрение заявки или выдачу кредита.
Какие платежи не входят в ПСК
Не все расходы, связанные с ипотекой, включаются в ПСК. В расчёт не входят:
- Штрафы и пени за просрочку платежей.
- Комиссии за досрочное погашение — если они предусмотрены договором.
- Платежи за дополнительные услуги, которые не являются обязательными для получения кредита (например, страхование титула, если оно не требуется банком).
- Расходы на ремонт или улучшение жилья.
- Налоги на недвижимость.
Как ПСК влияет на выбор ипотеки
ПСК позволяет сравнивать разные ипотечные предложения на равных условиях. Например, один банк предлагает низкую процентную ставку, но требует обязательного страхования жизни и здоровья, а также взимает комиссию за выдачу кредита. Другой банк — с более высокой ставкой, но без дополнительных комиссий и с возможностью отказаться от страховки. ПСК покажет, какое предложение в итоге окажется выгоднее.
Однако важно помнить: ПСК рассчитывается исходя из стандартных условий. Если заёмщик планирует досрочно погасить кредит, реальная переплата может быть меньше, чем указано в ПСК.
Основные термины ипотечного кредитования
Аннуитетный платёж
Самый распространённый способ погашения ипотеки. Размер ежемесячного платежа остаётся неизменным на протяжении всего срока кредита. В начале срока большая часть платежа идёт на проценты, а ближе к концу — на основной долг.
Дифференцированный платёж
Способ погашения, при котором сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается. В первые годы платежи выше, чем при аннуитете, но общая переплата по кредиту меньше.
Первоначальный взнос
Сумма, которую заёмщик вносит из собственных средств при покупке жилья. Минимальный размер первоначального взноса устанавливается банком и может варьироваться в зависимости от программы кредитования.
Материнский капитал
Государственная поддержка семей с детьми, которую можно использовать для оплаты первоначального взноса по ипотеке или погашения основного долга. Важно: маткапитал не снимает все ограничения и не гарантирует одобрение кредита.
Страхование жизни и здоровья заёмщика
Добровольный вид страхования, который часто является обязательным условием для получения ипотеки. Если заёмщик отказывается от страховки, банк может повысить процентную ставку.
Страхование объекта залога
Обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку. Страхуется риск повреждения или уничтожения жилья.
Оценка недвижимости
Процедура, необходимая для определения рыночной стоимости жилья. Результаты оценки влияют на сумму кредита, которую банк готов предоставить.
Рефинансирование ипотеки
Процесс перекредитования в другом банке на более выгодных условиях. Позволяет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредита.
Налоговый вычет по ипотеке
Возможность вернуть часть уплаченных налогов при покупке жилья в ипотеку. Вычет предоставляется на стоимость жилья и на проценты по кредиту.
Досрочное погашение
Возможность погасить кредит раньше срока. Большинство банков не взимают комиссию за досрочное погашение, но условия могут различаться.
Штрафные санкции
Меры, применяемые банком при нарушении графика платежей. Включают пени, штрафы и возможное повышение процентной ставки.
Просрочка по ипотеке
Неуплата ежемесячного платежа в установленный срок. Длительная просрочка может привести к судебному разбирательству и потере жилья.
Реструктуризация долга
Изменение условий кредитного договора для облегчения платежей. Может включать увеличение срока кредита, снижение ставки или предоставление отсрочки.
Ипотека на вторичное жильё
Кредит на покупку квартиры или дома, которые уже были в эксплуатации. Условия могут отличаться от ипотеки на новостройки.
Ипотека на новостройки
Кредит на покупку жилья в строящемся доме. Часто предусматривает более низкую ставку, но требует подтверждения готовности объекта.
Семейная ипотека
Льготная программа для семей с детьми. Предусматривает сниженную процентную ставку и особые условия.
IT-ипотека
Льготная программа для специалистов в сфере информационных технологий. Требует подтверждения квалификации и работы в аккредитованной компании.
Дальневосточная ипотека
Льготная программа для жителей Дальневосточного федерального округа. Предусматривает низкую ставку и особые условия.
Сельская ипотека
Льготная программа для покупки жилья в сельской местности. Требует подтверждения цели использования кредита.
Требования к заёмщику
Критерии, которым должен соответствовать заёмщик для получения ипотеки. Включают возраст, доход, трудовой стаж и кредитную историю.
Требования к объекту недвижимости
Условия, которым должно соответствовать жильё, приобретаемое в ипотеку. Включают юридическую чистоту, техническое состояние и ликвидность.
Что проверить перед подписанием договора
- ПСК в процентах и в рублях — убедитесь, что она указана на первой странице договора.
- Перечень услуг, включённых в ПСК — проверьте, что все обязательные платежи учтены.
- Возможность отказа от страховки — уточните, изменится ли ставка, если вы откажетесь от добровольного страхования.
- Условия досрочного погашения — узнайте, взимается ли комиссия и как пересчитываются проценты.
- Штрафные санкции за просрочку — ознакомьтесь с размером пеней и штрафов.
- Наличие скрытых комиссий — проверьте, нет ли дополнительных платежей, не включённых в ПСК.
Комментарии (0)