Потеря жилья при ипотеке: как избежать

Вы взяли ипотеку, въехали в новую квартиру, обставили её, привыкли к уюту. И вдруг — потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы. Платёж становится непосильным, и в голову закрадывается тревожная мысль: «А что, если я не смогу платить? Заберут ли у меня жильё?».

Этот страх — один из самых сильных у заёмщиков. И он не беспочвенен: квартира, купленная в ипотеку, находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Но хорошая новость в том, что потеря жилья — не единственный и даже не самый вероятный исход. Есть несколько этапов, на которых можно и нужно действовать, чтобы не допустить самого худшего. Давайте разберёмся по шагам.

Шаг 1. Не замалчивайте проблему

Самая распространённая ошибка — тянуть до последнего. Человек пропускает один платёж, потом второй, надеясь, что «как-нибудь образуется». В банк не звонит, на письма не отвечает. В результате долг растёт как снежный ком: к сумме просрочки добавляются пени и штрафы.

Что делать: как только понимаете, что в ближайшее время не сможете внести очередной платёж, свяжитесь с банком. Объясните ситуацию. Многие кредитные организации идут навстречу добросовестным заёмщикам, которые не скрываются, а ищут выход.

Шаг 2. Ищите законные способы уменьшить нагрузку

У вас есть несколько инструментов, которые помогут «передохнуть» и не потерять жильё.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Банк может:

• увеличить срок кредита (за счёт этого ежемесячный платёж станет меньше);
• предоставить кредитные каникулы — отсрочку по уплате основного долга или процентов на определённый период.

Рефинансирование — это перекредитование в другом (или том же) банке на более выгодных условиях, например, под более низкую ставку. Это особенно актуально, если ваше финансовое положение улучшилось, но вы хотите снизить нагрузку. Подробнее о том, как рассчитать выгоду, читайте в нашем материале о полной стоимости кредита.

Продажа заложенного имущества

Звучит пугающе, но это не то же самое, что потерять жильё. Вы можете самостоятельно продать квартиру, погасить ипотеку, а оставшиеся деньги (если они будут) оставить себе. Это лучше, чем ждать, пока банк подаст в суд и выставит жильё на торги, где его продадут с дисконтом.

Шаг 3. Обратитесь за помощью к государству

Для заёмщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, существуют государственные программы помощи. Например, в 2015–2017 годах работала программа помощи ипотечным заёмщикам, по которой государство частично погашало долг. Уточняйте информацию о текущих программах на сайте ДОМ.РФ или в вашем банке.

Шаг 4. Не дайте себя обмануть

Когда человек в панике, он становится лёгкой добычей для мошенников. В интернете полно объявлений: «Поможем избавиться от ипотеки законно», «Спишем долги за 50% от суммы». Не ведитесь. Единственный законный способ изменить условия — договориться с банком или пройти процедуру банкротства (но это крайняя мера с серьёзными последствиями).

Когда проблема требует специалиста

Если вы пропустили 3 и более платежа, банк уже начал начислять пени, а вы не видите выхода — пора обращаться к юристу. Желательно к тому, кто специализируется именно на ипотечных и кредитных спорах. Юрист поможет:

• оценить реальную угрозу потери жилья;
• составить грамотное заявление в банк о реструктуризации;
• если дело дошло до суда — защитить ваши интересы.

Ни в коем случае не игнорируйте судебные повестки. Если вы не явитесь на заседание, суд может вынести решение заочно, и оно почти наверняка будет не в вашу пользу.

Как не допустить проблему изначально

Лучший способ избежать потери жилья — не брать на себя непосильную нагрузку. Прежде чем подписывать договор, трезво оцените свой бюджет. Помните: ежемесячный платёж по ипотеке, по общей рекомендации, не должен превышать 30–40% вашего дохода, однако конкретные условия зависят от политики банка и вашей финансовой ситуации. И обязательно имейте «подушку безопасности» — сумму, равную 3–6 ежемесячным платежам.

Также внимательно изучите требования к заёмщику в разных банках: где-то лояльнее, где-то строже. Выбирайте программу, которая соответствует вашему профилю.

Что в итоге

Потеря жилья при ипотеке — это не приговор, а крайняя мера, которой можно и нужно избежать. Главное — не замалчивать проблему, действовать быстро и не бояться обращаться за помощью. Банк не заинтересован в том, чтобы отбирать квартиры: ему выгоднее, чтобы вы платили. Поэтому во многих случаях можно найти компромисс.

Если вы чувствуете, что ситуация выходит из-под контроля, — не ждите. Звоните в банк, идите к юристу, ищите варианты. Чем раньше вы начнёте, тем больше шансов сохранить и жильё, и нервы.